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存款人最关心的存款保险七大问题

发布时间:2015年4月5日 昆明民间借贷纠纷律师  Tags: 存款
 2015年3月31日《存款保险条例》公布,自2015年5月1日起施行。现就普通存款人最关心的几个问题解答如下:

什么是存款保险
  所谓存款保险,是指吸收存款的银行业金融机构交纳保费形成存款保险基金,当投保机构经营出现问题时,存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
  建立存款保险制度,有利于完善我国金融安全网,更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,进一步理顺政府和市场的关系,深化金融改革,维护金融稳定,促进我国金融体系健康发展。

存款保险会增加存款人的负担吗存款保险的保费谁来交
  存款保险不增加存款人的负担,存款人不需要交纳存款保险保费。
  存款保险的保费由投保的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社交纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构制定和调整,报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率,则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

最高偿付限额50万元是什么含义
  存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付。通俗地说,存款人在同一个银行的所有存款本金与利息加起来总额小于等于50万元人民币的,在存款银行出现风险(比如存款银行进入破产程序)时,存款本息能够获得全额保障,都可以取出。比如,张某在甲银行存款本金和利息合计45万元,那甲银行进入破产程序无法兑现该45万元时,存款保险机构负责该45万元存款本息的支付。
  条例规定的50万元的最高偿付限额,是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素,并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况,经反复测算后提出的,这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍,高于世界多数国家的保障水平,能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时,这个限额并不是固定不变的,将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素,经国务院批准后适时调整。

50万元偿付限额以上的存款怎么办
  最高偿付限额以上存款怎么解决,一种情况是,其他银行对出现问题的银行进行收购或承接等方式使存款人存款转移,从而存款人利益继续得到全面保障,即存款本息能够得到全额保障;第二种情形,无人收购或承接的,出现问题的存款银行进行破产清算,则超过50万元最高偿付限额的存款本息,就清算财产按照清算程序和规则向存款人支付。
  如果你不差钱,存款大于50万,可以选择在多个银行存款,鸡蛋不要放在同一个篮子里。

在什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款
  条例明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形:一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付,条例还明确规定,存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

存款保险的保障范围是什么
  在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当参加存款保险。
  从存款保险覆盖的范围看,既包括人民币存款,也包括外币存款;既包括个人储蓄存款,也包括企业及其他单位存款;本金和利息都属于被保险存款的范围。
  但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款,不在被保险范围之内,这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用,防范道德风险。

如何保障存款保险基金的安全
  为保障存款保险基金的安全,条例规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则,存款保险基金限于存放中国人民银行,投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券,以及国务院批准的其他资金运用形式。
  按照存款保险基金管理机构与银行业监督管理机构适当分工、各有侧重的原则,赋予存款保险基金管理机构早期纠正和风险处置职能。主要包括:对于和保费计算有关的情况进行核查,对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查;参加金融监管协调机制,通过信息共享获取相关信息,不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的,可以要求投保机构及时报送其他相关信息;发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的,可以对其提出风险警示;在投保机构的资本充足率大幅度下降,严重危及存款安全以及存款保险基金安全时,可以采取必要的风险纠正措施。
  条例还规定,存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时,既可以直接偿付,也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式,充分保护存款人利益,实现基金使用成本最小化,在快速、有效处置金融风险的同时,确保银行业正常经营和金融稳定。
  根据(国务院法制办、中国人民银行负责人就《存款保险条例》答记者问)改编。


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