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民间借贷利率不受法律保护的那部分,到底是咋回事?

发布时间:2015年4月5日 昆明民间借贷纠纷律师  Tags: 借贷
近些年来,民间借贷资本盛行,盘活了小经济体的发展,有利的促进了市场经济的活力。然而许多公民对民间借贷的利率比较模糊,认为只要双方私下约定多少利息,白纸黑字写着就是证据,双方就必须尊重的约定,债务方到期不还本付息,就可以到法院起诉主张自己的利益。其实,大部分人都走入一个误区,民间借贷利率超过银行同期利率四倍的部分,是不受法律保护的。今天,法务之家小编,就给您说说这是为什么呢那么怎么做才能受到法律的保护呢

一、民间借贷的含义

民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。

二、民间借贷利率

民间借贷利率是指居民个人与企业、居民个人之间借贷的利息率(回复:利率标准,自动推送关于民间借贷利息的参考标准说明)

三、民间借贷与银行借款

民间借贷与银行借款有一定不同。银行属于有息借款,民间借贷则不一定。民间借贷是否有利息,完全看双方当事人的约定,借款合同的规定。

四、借贷利率的情形(这个一定要看,很重要)

1、我国《合同法》第二百一十一条规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。如果双方约定了利息,则应当按照约定支付利息”。

2、民间借贷案件对支付利息没有约定或者约定不明确,并且也未约定还款期限的,在债权人催告借款人还款前或者虽然进行了催告但未要求借款人支付逾期借款利息的,根据《最高人民法院关于贯彻执行中华人民共和国民法通则若干问题的意见》第123条的规定,借款人可以不支付借款利息。但是,债权人进行了催告,并且要求借款人支付借款逾期还款利息的,对逾期还款利息应予支持。所以说,民间借贷对利息没有约定或者约定不明确的,超过约定期限不归还本金的,可以申请法院判决给予利息。

3、有息借款的利息也并非毫无限制,利息有合法与非法之分,超过同期银行贷款利息四倍的部分是不予保护的。《合同法》第211条第2款规定,自然人之间的借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。该条规定是对合法借款利率的保护,也是对过高利率的限制。

4、借贷中,规定复利部分无效。复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。这样,在每一个计息期,上一个计息期的利息都将成为生息的本金,即以利生利,也就是俗称的“利滚利”。

五、民间借贷利率不得超过四倍的法律规定

为妥善审理民间借贷纠纷案件,最高人民法院向各级人民法院发出《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》,对案件受理、借贷利息、司法措施等问题做出要求。通知强调,民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍,超出部分的利息不予保护。

最高法院有关负责人表示,人民法院依法保护合法的借贷利息,依法遏制高利贷化倾向。民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。对于复利问题,出借人不得将利息计入本金谋取高利。当事人仅约定借期内利率,未约定逾期利率,出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的,依法予以支持。当事人既未约定借期内利率,也未约定逾期利率的,出借人参照中国人民银行同期同类贷款基准利率,主张自逾期还款之日起的利息损失的,依法予以支持。

六、正确认识民间借贷

民间借贷客观上拓宽了中小企业的融资渠道,使中小企业有所发展,一定程度上解决了部分社会融资需求,增强了经济运行的自我调整和适应能力,促进了多层次信贷市场的形成和发展。但在现实生活中民间借贷也存在着交易隐蔽、风险不易监控等特点,容易引发高利贷、中小企业资金链断裂甚至破产以及非法集资、暴力催收导致人身伤害等违法犯罪问题,对金融秩序乃至经济发展、社会稳定造成不利影响。所以,进行民间借贷,要远离非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、违法发放贷款等行为,保持一颗清醒的头脑。

我们通过一则案例,来加深印象:

2003年8月14日,胡某向马某借款10万元。双方约定,此借款利率按月利率2分计算,胡某应在2004年8月14前履行还款义务。但却一直没偿还本金和利息。法院判胡某返还借款,利息在借款期内按银行同期贷款利率4倍计算。

[法官说法]市法院民一庭法官赵智:因双方当事人约定的借款利息高于中国人民银行同期贷款利率的4倍,法律对超过4倍的部分不予保护。

[法官提醒]在民间借贷关系中,借贷双方最容易发生矛盾的是利息。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定:民间借贷的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍,超出部分的利息不予保护。还规定公民之间的借款,出借人将利息计入本金计复利,也就是“利滚利”,不予保护。另外,合同法第二百一十一条第一款规定:自然人之间的借款合同对利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息。所以,在民间借贷中,对利息的约定一定要符合法律规定,并且要约定明确。


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